新金融是什么？

阿里金融云总裁徐敏认为，新金融是一个云计算、大数据、AI、IoT、区块链所支撑的数字金融，而新金融的实现以数据为纽带的金融和产品指引。他也在近期的2018云栖大会上，分享了阿里云过去数年间在分布式微服务、人工智能和场景方面与金融机构合作的案例和心得。

以下为演讲全文，雷锋网做了不改变原意的编辑：

金融到底该被谁来定义？说实话，美国的华尔街金融定义影响了我们很多年。我认为华尔街金融最和谐的诉求是资产的保值和增值。但是资产增值，到底应该是目标还是结果？

“金融实现民主化和普惠，扩大化和人性化”，这应该是一个目标，增值保值是一个结果，要反过来思考。而今天，互联网能够帮助我们实现这一点，互联网我们把金融服务带给每个人，而不是用户来这边取。互联网是能够让我们以更低成本服务更多的客户，这一切正在发生。（雷锋网AI金融评论注：本段所引用句子来自经济学家Robert J. Shiller《金融与好的社会》）

新金融的三种发展方向

我认为新金融是一个云计算、大数据、AI、IoT、区块链所支撑的数字金融，这五个方向我也认为是金融机构、金融科技的重要方向，而数字金融是新金融的本质。而新金融的实现以数据为纽带的金融和产品指引，无论2B、2C，强调数字为代表，强调数字成为纽带，强调直连。

今天想分享的这三个方向，是在过去几年经过实践，在今天已经基本成熟，能够大规模利用，并且有很好业务效果了。

• 互联网分布式微服务

微服务本身是一个IT概念，可以叫做SOA（Service-oriented Architecture，面向服务的架构）的升级版。我发现它的很多理念，不仅适用于IT，也适用于金融业务、金融服务。例如大中台、小前台，让更多能力放在中台，让前台变成以更灵活的方式来实现，强调能力的沉淀——这里说的是持续的沉淀。

我觉得微服务项目跟SOA项目最大的区别是：SOA是个项目，单做完之后打通之后就放走了；而微服务架构是要体系，强调用沉淀的能力来去赋能新的应用，形成体制和机制，而机制也能够用在银行业务之上。

另外就是业务打通和能力嵌置。过去数据的价值是我们应用的财富而已，但今天我认为，应用是数据的改革形式，主要是数据。在阿里巴巴，我们强调一切业务数据化，一切数据业务化。最重要的是，要强调从生产型模型向运营型模型来转变。这什么概念？我们发现，花很长时间开发的系统就放着不动了，统一技术半年或者两年变革一次。金融机构的产品也是这样，做个产品放这边，后面就没有什么优化了。

但是扩展公司（的时候），强调运营，我们会用很快的方式上线一个项目，然后不断迭代，项目来自银行，现在我们能做到每天版本升级更新，核心上线才花4个月。这样的模型我觉得对IT、对业务，都会有很大的帮助改变。

我认为分布式微服务架构能对经济带来一个所谓的乘法效应，就是交易的性能成倍提升，交易的成本也大幅降低，它是乘法效应，例如我们跟民生银行一起来做分布式的银行，交易能力从每秒7800笔到30000笔。包括广发银行，我们在做整个中台的搭积木创新，性能提升几十倍，整个的交易能力提升很多，成本降低五分之一。基于这个平台的业务创新，一年交易量是过去10年总和，所以他们叫线上一年，线下十年。

同样今天在广东农信，包括杭州银行、苏州银行，很多地方都在实践，这是一个方向，通过微服务方式让我们整个升级引擎、交易核心带来乘法效应，同时做完之后带动业务创新，让业务也能逐步实现微服务化。

• 人工智能

抛开数据智能的伦理观不谈，我认为很长一段时间之内，将是人脑制定规则和机器执行规则，但关键是数据在线。而且我认为数据智能将会为金融机构带来一个指数效应，因为分布式提升的是生产力，而数据智能和大数据改变的是生产资料和生产关系——这个变化才刚刚开始。

之前也做了一些实践，例如和银河证券合作，帮助银河证券把整个理财的购买预测模型的性能提升了，包括优化证券开户的全流程，之前30%的客户会开户不成功，现在降到百分之十几。还有和南京银行的合作。

我们做了几个事情。一是营销引擎，一家活动想清楚业务规模以后就上线了，今天一个平台去做试算，做测试。我们一个月之内，做了差不多20个批次的营销测试。在真正投入资源之前，用数据做测试。测完之后，我们就知道哪个效果更好了，才能把有限的营销资源投入到更好的效果里面去。今天我们去发现客户更加需要什么服务，比如用花呗来支付手机话费的方式把整个信贷的自用率提升了48%。

又比如国泰君安的很多客户，我们进去以后做数据分析，去发现这个客户的喜好是什么，例如客户喜欢看优酷土豆，那就发一些优酷土豆的代金券吸引他，所以这是我们跟很多金融机构做数据方面的创新，这只是一个尝试而已，才刚开始。另外也有跟中国基金行业做一个证券行业、投资行业的数据智能大赛。

• 场景

很多金融机构一直在说缺场景，但是久了你会发现，其实我们并不缺场景，缺的是场景的消化能力。例如有一家银行他们的网络金融部很厉害，把当地的运营商谈好了，运营商线上买手机的时候可以利用贷款分期付款，但是银行机构每天一千多笔交易进来之后，被风险部全部砍掉了，为什么？有风险我不能做。

我们目标是说，一方面我给金融机构带来一些场景，在过程中我们和金融机构一起来合作，来把整个金融机构对风险、对流程的改造做起来。把这个流程做好以后，能够消化场景之后，未来基于他可以吸收更多场景进来。

就像量子跳跃这个物理概念，电子吸收更多能量以后可以到更高的轨道上面去，我认为金融机构会发生（这样的情况）。但那时候金融机构还是不是传统的金融机构？需要思考。就像一个电子从这个轨道跳到那个轨道的时候，还是不是这个电子？这是不一样的，但这个情况是一定会发生。

讲几个场景，比如天猫有阿里巴巴电商能力，包括移动、电信服务、银行APP进来以后，可以通过银行的收银台来支付买天猫商品，无论是积分还是信用付或是各种方式都支持。售后、物流我们搞定，通过这种方式把全世界最大的消费金融场景给到银行、给到保险、给到券商，包括三大运营商，来做客户运营，做消费金融一系列。通过这种方式，金融机构一方面活跃你的APP，有更多用户使用。其次是面向2B场景的工具，比如供应链金融 区块链。要把整个数字化中国结果对接的话，会加入IoT。

我认为做数字化中国，不仅仅是把产业的流程和一些线下的积累上线了，更是通过数据变成企业和外部交流的桥梁，所以数据将成为全社会企业面向内部、外部生态的协同调度桥梁。同时我们发现资源本身也是一种介质，在全社会范围内调配资源，数据跟金融这两者，在今天相遇了。

以阿里云的风险服务为例，客户来买云计算的时候，可以获得银行贷款，分期付款，银行基于一些像芝麻信用分数来看，今天到底应该给他多少信用额度，能不能放贷款。当客户发生坏账的时候，这时候我们可以通过云资源场景做资源保全，例如买了一年的云资源，第6个月发生了坏账，我把云资源的钱还给银行做这个事情。再例如企业采购平台，里面有上万家的大企业集采，员工福利可以通过他去买，同时那个场景下的金融需求可以跟金融云合作。

总结一下，今天金融行业的云会出现两种形态，一是叫金融行业云，目标是让金融机构本身数字化能够推进；二是金融产业云，用金融视角看产业数字化的进程。在这之后，用金融机构力量来帮助产业做数字化升级；同时通过API的方式，把金融能力嵌入到产业里面去。最后是企业数字化之后，把结果带回来。所以金融行业云跟金融产业云现在相遇了，这也是阿里云未来一两年之内要做的事情。

创新、数据、开放……金融转型的未来还需要什么？

最后讲一点我个人对金融转型的思考：

1.创新一定需要特区，必须有个地方能够把金融创新业务和IT能够完成。我们没有足够的时间去让行业里每个人来配合我们。很多时候，我们跟银行、保险、证券掌门人谈的很好，他们决定方向要去做，但是到中一层，到某些部门都会卡断，这是最大问题所在——最长木板决定方向，最短木板决定效果。

2.关于数据，“不知己岂知彼，不知所至岂知所需。”首先大家把自己的数据看清楚了，把里面的数据充分挖掘之后再引进来，同时一定要基于场景基于自身数据。

3.很多银行和我们合作非常好，是因为他们（思维）更加开放，在整个合作中没把自己当老大。自己不是老大，所以他们走得更远。金融会用什么路径实现创新，这个思维要想清楚了。我认为成为“平台”不是唯一路径，却是最难的一条路。

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